個人養(yǎng)老金發(fā)展的頂層制度設(shè)計駛?cè)肟燔嚨馈?/span>

11月4日,，人力資源社會保障部,、財政部、國家稅務(wù)總局,、銀保監(jiān)會,、證監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《個人養(yǎng)老金實施辦法》，當天銀保監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》,，針對今年4月國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》,，兩項相關(guān)配套制度細則落地。

個人養(yǎng)老金是以賬戶制為基礎(chǔ),，個人自愿參加,，國家給予稅收優(yōu)惠政策的養(yǎng)老保障制度,，又被稱為養(yǎng)老第三支柱，與基本養(yǎng)老保險（第一支柱）,、企業(yè)年金或職業(yè)年金（第二支柱）共同組成我國養(yǎng)老保障體系的“三大支柱”,。

面對萬億規(guī)模個人養(yǎng)老金新藍海，銀行,、基金,、保險等各類型金融機構(gòu)，正加速布局,。作為國內(nèi)最早推出年長客戶專屬服務(wù)的商業(yè)銀行,，中信銀行始終關(guān)注并積極落實“應(yīng)對人口老齡化”的國家戰(zhàn)略，打造了包含“一個賬戶,、一套產(chǎn)品,、一個賬本、一套服務(wù),、一支隊伍,、一份報告”六大支撐的養(yǎng)老金融服務(wù)體系，并推出“幸福+”養(yǎng)老賬本一站式養(yǎng)老金融服務(wù)平臺,，以實際行動響應(yīng)國家號召,、履行社會責任、助力第三支柱個人養(yǎng)老金制度實施落地,。

政策頻出 銀行布局萬億養(yǎng)老金新藍海

養(yǎng)老,，尤其是發(fā)展養(yǎng)老第三支柱，正成為從國家頂層設(shè)計,，到監(jiān)管機構(gòu)出臺細則,、各類金融機構(gòu)紛紛布局，再到廣大居民普遍關(guān)注的話題,。

從老齡化速度看,，我國從2001年進入老齡社會到2021年步入深度老齡社會，僅用了21年時間,，2033年將進入超老齡社會,，65歲及以上人口占比將超過20%；從老齡化程度看,，我國老年人口撫養(yǎng)比大幅上升,，2020年為19.7%，2050年預計將突破50%,?！袄嫌兴B(yǎng)”已成為關(guān)乎社會穩(wěn)定和發(fā)展的重要問題。

當前,，我國養(yǎng)老第一支柱覆蓋人數(shù)超10.3億人,，覆蓋范圍廣,，但保障程度較低替代率較低，僅為40%左右,，發(fā)展增速動力不足,；第二支柱規(guī)模穩(wěn)健增長，但覆蓋面有限,，目前參與人數(shù)僅7200萬人,，無法形成真正有效的養(yǎng)老保障，需持續(xù)喚醒企業(yè)職工的參與意識,；第三支柱尚處于起步階段,，參考國際經(jīng)驗，發(fā)展養(yǎng)老第三支柱已迫在眉睫,。

迫切的發(fā)展需求,，個人養(yǎng)老金發(fā)展的頂層設(shè)計紛紛出臺,。2022年4月,，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，我國個人養(yǎng)老金發(fā)展頂層設(shè)計正式落地,，隨后基金,、保險、銀行相關(guān)配套制度細則也陸續(xù)發(fā)布,，各家金融機構(gòu)紛紛加快布局,，推出、升級各類養(yǎng)老金融服務(wù),。

按照要求,，參加人應(yīng)當指定或者開立一個本人唯一的個人養(yǎng)老金資金賬戶，用于個人養(yǎng)老金繳費,、歸集收益,、支付和繳納個人所得稅。個人養(yǎng)老金資金賬戶可以由參加人在符合規(guī)定的商業(yè)銀行指定或者開立,，也可以通過其他符合規(guī)定的金融產(chǎn)品銷售機構(gòu)指定,。據(jù)此，銀行作為個人養(yǎng)老金資金賬戶開立行的地位得到明確,，成為“距離”個人養(yǎng)老金最近的金融機構(gòu),，相較于其他金融機構(gòu)“近水樓臺”優(yōu)勢明顯，迎來巨大的發(fā)展機遇,。

養(yǎng)老第三支柱是一個萬億級別的新藍海,。根據(jù)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者,，可以參加個人養(yǎng)老金制度,，每人每年繳納上限為12000元,，但考慮到我國人口基數(shù)較大，整體規(guī)模將達到萬億級別,。根據(jù)申萬宏源證券研報,，對應(yīng)當前個人養(yǎng)老金每年繳納1.2萬元/人，城鎮(zhèn)居民參與率提升15%-20%,，2030年預計個人養(yǎng)老金有望迎來1.8-3.1萬億元市場,。

正是基于個人養(yǎng)老金賬戶的唯一性，推動個人養(yǎng)老業(yè)務(wù)政策落地實施,，即是積極響應(yīng)落實“應(yīng)對人口老齡化”國家戰(zhàn)略的舉措,；也為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來新的增長點和機遇。

雖然個人養(yǎng)老金賬戶具體實施細則尚未公布,，金融服務(wù)能力領(lǐng)先的商業(yè)銀行早已整裝待發(fā),，紛紛提前做好各項服務(wù)準備。

六大體系 打造養(yǎng)老金融服務(wù)的一站式辦理平臺

中信銀行始終牢記“國之大者”的使命擔當,，關(guān)注養(yǎng)老金融的現(xiàn)實需求,，深刻理解養(yǎng)老財富管理轉(zhuǎn)型趨勢，升級了“幸福+”養(yǎng)老金融服務(wù)體系,。

今年5月,，中信銀行推出“幸福+”養(yǎng)老賬本，全貌展示客戶的養(yǎng)老資產(chǎn)狀況,，不斷優(yōu)化匯總養(yǎng)老資產(chǎn),、測算養(yǎng)老缺口、規(guī)劃養(yǎng)老方案,、提供養(yǎng)老服務(wù)等功能,，進而打造養(yǎng)老金融服務(wù)的一站式辦理平臺。目前,，在中信銀行APP的“幸福+”養(yǎng)老賬本中,，個人養(yǎng)老金模塊呈現(xiàn)相關(guān)宣傳資料，并提供訂閱功能,。據(jù)了解,，該行個人養(yǎng)老金賬戶業(yè)務(wù)的籌備工作已進入沖刺階段。

據(jù)了解,，“幸福+”養(yǎng)老金融服務(wù)體系包括“六個一”：一個賬戶,、一套產(chǎn)品、一個賬本,、一套服務(wù),、一支隊伍、一份報告，即打造一個多渠道,、多功能,、多場景的個人養(yǎng)老金資金賬戶；二是打造一套品類齊,、功能全,、質(zhì)量優(yōu)的“十分精選”養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系；三是推出一個算得清,、管得住,、投得好的“養(yǎng)老賬本”；四是提供一整套覆蓋財富,、健康,、學院、舞臺,、優(yōu)惠,、傳承的“金融+非金融”服務(wù)；五是與清華大學合作,，培養(yǎng)一支經(jīng)過專業(yè)培訓,、歷經(jīng)實戰(zhàn)、服務(wù)優(yōu)良的“養(yǎng)老金融規(guī)劃人才”隊伍,；六是發(fā)布一份養(yǎng)老財富管理報告,。

個人養(yǎng)老金資金賬戶的準備工作正緊鑼密鼓開展,。據(jù)悉,，中信銀行與人社部個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺于2020年啟動對接，從2022年起先后與多家金融產(chǎn)品行業(yè)平臺啟動對接,，并積極參與各相關(guān)平臺組織的多輪多方聯(lián)合測試,。在合規(guī)前提下，重點開展從開戶,、繳存到投資交易等全鏈路能力建設(shè),，滿足不同客戶的場景需要，著力打造一個多渠道,、多功能,、多場景的個人養(yǎng)老金資金賬戶，為客戶提供全周期的便捷的個人養(yǎng)老金管理服務(wù),。

財富管理是中信銀行的特色,，養(yǎng)老產(chǎn)品正多點開花。作為養(yǎng)老理財試點機構(gòu)之一,，中信銀行子公司信銀理財?shù)酿B(yǎng)老理財產(chǎn)品發(fā)行方案已報送監(jiān)管審批,，待審批通過后將在中信銀行上線代銷。同時，中信銀行除上線了百余只市場上主流公司的養(yǎng)老FOF產(chǎn)品外,，還專門同華夏基金,、華安基金、中歐基金等公司定制了中信銀行托管的養(yǎng)老FOF產(chǎn)品,。此外,，中信銀行積極對接三支柱養(yǎng)老保險產(chǎn)品，在現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品以及稅延養(yǎng)老年金產(chǎn)品外,，同時與國內(nèi)頭部壽險公司,，養(yǎng)老險公司對接專屬商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品，共創(chuàng)創(chuàng)新型養(yǎng)老金產(chǎn)品,，打造養(yǎng)老金融品牌,。

養(yǎng)老賬本和養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)可以幫助客戶歸集養(yǎng)老資產(chǎn)，發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老缺口,，一站式辦理養(yǎng)老相關(guān)的業(yè)務(wù),。中信銀行2022年5月率先在業(yè)內(nèi)推出“幸福+”養(yǎng)老賬本，實現(xiàn)了養(yǎng)老資產(chǎn)的歸集展示,，為客戶提供一個跨周期,、跨平臺、跨資產(chǎn)類別的養(yǎng)老服務(wù)平臺,。

值得關(guān)注的是,，中信銀行不僅為未老人群提供養(yǎng)老財富規(guī)劃服務(wù)，也為已老人群提供豐富的養(yǎng)老金融+非金融服務(wù),，在養(yǎng)老賬本的“幸福+俱樂部”功能區(qū),，客戶可以看到為老年客戶提供的財富、健康,、學院,、優(yōu)惠、舞臺,、傳承六大服務(wù)體系,，以滿足客戶“老有所養(yǎng)、老有所醫(yī),、老有所享,、老有所學、老有所游,、老有所樂”的品質(zhì)養(yǎng)老需求,。

居民的養(yǎng)老財富管理還需要更加專業(yè)的人才提供服務(wù)。中信銀行于今年4月,，聯(lián)合清華大學啟動了銀行業(yè)首支養(yǎng)老金融規(guī)劃人才隊伍培養(yǎng)項目,，目前已完成首批隊伍認證,，預計到年底前，將覆蓋1200名分支行銷售及財顧人員,，約占全行銷售及財顧人員的30%,。

今年中信銀行還將發(fā)布《中國居民養(yǎng)老財富管理發(fā)展報告（2022）》，通過對客戶和市場養(yǎng)老痛點的洞察,，分析行業(yè)供給,，提出價值主張。

中信銀行打造從賬戶開立到產(chǎn)品購買,，再到全生命周期陪伴的養(yǎng)老金融服務(wù)生態(tài),，已然成型。

三大支柱 考驗銀行綜合金融服務(wù)能力 

養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展受到黨和國家高度重視,?！陡吲e中國特色社會主義偉大旗幟 為全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家而團結(jié)奮斗》報告（以下簡稱“報告”）中從“增進民生福祉，提高人民生活品質(zhì)”的角度闡述了養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向,，即“實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略,，發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化孤寡老人服務(wù),，推動實現(xiàn)全體老年人享有基本養(yǎng)老服務(wù)”,。

建立養(yǎng)老金第三支柱是當前我國完善多層次社會保障體系建設(shè)的重中之重。商業(yè)銀行在養(yǎng)老第一,、第二支柱管理中積累了豐富經(jīng)驗,，參與第三支柱建設(shè)，既是響應(yīng)國家號召,、履行社會責任的具體行動,，也是服務(wù)民生、寓義于利的經(jīng)營舉措,。

對于銀行而言,，如何才能更好地發(fā)展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)？優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老產(chǎn)品是養(yǎng)老財富管理行業(yè)的壓艙石,，立體化的養(yǎng)老金融服務(wù)體系是養(yǎng)老財富管理行業(yè)“行穩(wěn)致遠”的風帆。

銀行具有全產(chǎn)品銷售牌照,，在銀行的平臺上,，客戶可以購買到所有類型的養(yǎng)老投資理財產(chǎn)品。中信銀行發(fā)揮協(xié)同優(yōu)勢,，基于“十分精選”專業(yè)的產(chǎn)品研究和篩選能力,，為客戶精選了優(yōu)質(zhì)的、滿足養(yǎng)老投資理財需求的銀行理財,、商業(yè)養(yǎng)老保險,、公募基金等運作安全、成熟穩(wěn)定、標的規(guī)范且側(cè)重于長期保值增值的各類養(yǎng)老產(chǎn)品,，以滿足客戶全周期,、多層次、多元化的養(yǎng)老規(guī)劃需求,。

從功能來看,，綜合化金融服務(wù)能力的整合是賬戶體系建設(shè)的關(guān)鍵，銀行以賬戶為核心,，將養(yǎng)老規(guī)劃,、養(yǎng)老產(chǎn)品、養(yǎng)老服務(wù)等各類業(yè)務(wù)歸集整合,，根據(jù)客戶的養(yǎng)老需求提供綜合化金融服務(wù),，這是大勢所趨。

報告還指出,，要“健全覆蓋全民,、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、公平統(tǒng)一,、安全規(guī)范,、可持續(xù)的多層次社會保障體系。完善基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌制度,，發(fā)展多層次,、多支柱養(yǎng)老保險體系?！?/p>

中信銀行一直積極助力多層次養(yǎng)老體系建設(shè),，從養(yǎng)老“三支柱”頂層制度初創(chuàng)開始，就聯(lián)合中國老齡協(xié)會,、中國老年大學協(xié)會,，搭建了“幸福+”老年大學信息化平臺，聯(lián)合中國老齡科學研究中心啟動了老年金融消費者權(quán)益保護調(diào)研項目,，搭建了“幸福+”俱樂部老年客戶服務(wù)平臺,，構(gòu)建起了養(yǎng)老金融服務(wù)的先發(fā)優(yōu)勢。據(jù)中信銀行相關(guān)負責人介紹,，該行將繼續(xù)心懷國之大者,，積極踐行國家戰(zhàn)略，依托集團內(nèi)外強大的協(xié)同力量,，做好每位客戶養(yǎng)老儲備“三筆錢”的專業(yè)規(guī)劃,。