農(nóng)村低收入群體存在收入水平低,、抗風(fēng)險能力弱、因病致貧比例高等問題。而與“三農(nóng)”有著天然契合性的保險,，作為分散風(fēng)險的工具,，可以對農(nóng)村居民起到“護(hù)身符”的作用。北京商報記者了解到,，由于提供身故及意外傷殘的定額補(bǔ)償?shù)缺Ｕ县?zé)任,，麗水市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局與中國人壽壽險合作開展的低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險可以減輕農(nóng)戶因病或意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，防止因病,、意外造成致貧,、返貧。

麗水地處浙西南山區(qū),，截至2022年底,，全市在冊低收入農(nóng)戶91804人，當(dāng)前,，這些低收入農(nóng)戶的統(tǒng)籌健康保險普及情況如何,？政保合作如何為農(nóng)戶筑起因病返貧防線？

不設(shè)起付線,！保險解看病之憂

“如果沒有政策以及保險,，可能我就不在這里了?！?/p>

年過花甲的陶敏（化名）是景寧畬族自治縣紅星街道嶺北村的一位農(nóng)戶,，記者見到陶敏時，她正要前往醫(yī)院做透析,。記者與其攀談中了解到,，患有尿毒癥、高血壓的她需要經(jīng)常前往醫(yī)院治療,，一個星期就要做4次血透,。

此外，陶敏還需要配合藥物治療,，家中的藥筐早已滿滿當(dāng)當(dāng),。“一天大概要吃8種藥,，有時血壓降不下來,，光降壓藥的劑量一天就要吃十幾顆?！碧彰粽f道,。

記者通過嶺北村黨總支書記了解到，生活并不寬裕的陶敏是當(dāng)?shù)氐牡捅??！坝捎趦蓚€兒子患有智力障礙,，缺少經(jīng)濟(jì)來源，丈夫每月2000元左右的退休金勉勉強(qiáng)強(qiáng)夠一家人的生活,?！?/p>

據(jù)了解，2021-2023年6月期間,，陶敏住院及特殊病種門診共產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用達(dá)26.69萬元,。本就生活拮據(jù)還要面對高額的醫(yī)療費(fèi)用，陶敏一家何以渡過難關(guān),？

這要從政府為陶敏免費(fèi)投保的一份保險說起,。自2021年起，麗水市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局與中國人壽壽險合作開展了專門針對收入低,、抗風(fēng)險能力弱的低收入農(nóng)戶推出的普惠保險業(yè)務(wù)——低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險,。投保人為麗水市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局，由中國人壽壽險麗水分公司承保,。每人每年244元的保費(fèi)由財政全額出資。

如申請理賠,，在醫(yī)療自付費(fèi)用方面,，低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險不設(shè)起付線、不設(shè)封頂線,，按50%比例賠付,；對于住院和特殊病種門診符合醫(yī)保支付規(guī)定的自理費(fèi)用，設(shè)2000元起付線,，無封頂線,，按50%比例賠付；而對于因意外導(dǎo)致殘疾,、因意外或疾病而死亡的低收入農(nóng)戶也可實(shí)行定額補(bǔ)助,。

麗水市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局相關(guān)負(fù)責(zé)人在近日召開的新聞發(fā)布會上介紹，低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險的保障范圍主要為其他險種覆蓋不到的自付,、自理部分,，即經(jīng)基本醫(yī)療保險、大病保險,、醫(yī)療救助,、全民健康補(bǔ)充醫(yī)療保險（浙麗保）等險種報銷后個人還需要自己支付的剩余費(fèi)用。

以陶敏的情況為例,，2021年至今年7月的住院及特病門診共花費(fèi)26.69萬元,，其中統(tǒng)籌支付19.05萬元、大病支付3.36萬元,、救助支付2.29萬元,。最后，由低農(nóng)統(tǒng)籌健康保險支付0.53萬元。算下來,，陶敏三年以來自付相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用不到1.5萬元,，約占總花費(fèi)的5%。

開展三年,，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶全覆蓋

強(qiáng)國必先強(qiáng)農(nóng),，農(nóng)強(qiáng)方能國強(qiáng)。

麗水地處浙西南山區(qū),，截至2022年底,，麗水市像陶敏這樣的低收入農(nóng)戶全市共有57243戶，合計91804人,，占全市農(nóng)戶數(shù)的6.08%,，占全省的13.78%。

由于低收入農(nóng)戶具有規(guī)模占比龐大,、收入水平低,、抗風(fēng)險能力弱的特征，低收入農(nóng)戶健康保障問題成為政府和社會各界關(guān)注的重點(diǎn),。數(shù)據(jù)顯示,，從麗水市低收入農(nóng)戶致貧原因上看，因病占47.08%,、因殘疾占29.65%,、因缺乏勞動力占12.64%，仍是三大主因,。

“從上述數(shù)據(jù)看,，麗水低收入農(nóng)戶存在患病率高、傷殘率高等問題,。低收入農(nóng)戶增收致富心有余而力不足,，大部分收入來源于政府補(bǔ)貼，而醫(yī)療支出則是低收入農(nóng)戶家庭的主要開支,?！丙愃姓嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示。

在此背景下,，低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險為建立健全低收入農(nóng)戶保障機(jī)制開辟了新路徑,，成為因病致困農(nóng)戶的最后一道防線。

“雖只開展三年,，麗水市低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險已實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶全覆蓋,，承保人次已達(dá)30.75萬，累計保障額度達(dá)3239.86億元,?！敝袊藟蹓垭U麗水分公司總經(jīng)理孫建軍介紹,。

從理賠端來看，惠民利民的特點(diǎn)更加凸顯,。據(jù)麗水市政府相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹,，截至2023年2月，低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險項(xiàng)目全市共受理理賠案件65768件,，理賠總金額4226.03萬元,，項(xiàng)目清算后總賠付率將不低于91.2%，大大減輕了低收入農(nóng)戶看病就醫(yī)負(fù)擔(dān),。

政保聯(lián)動,，破解承保難題

理賠快不快、服務(wù)是否“在線”,，亦是投保農(nóng)戶關(guān)心的話題,。

“面對重大突發(fā)事件，公司及時響應(yīng),，第一時間啟動應(yīng)急預(yù)案,、出現(xiàn)場、開通綠色理賠通道,，并積極參與后續(xù)救援工作,。”孫建軍介紹,，公司在政保合作助力鄉(xiāng)村振興方面，每年組織200余名專員統(tǒng)籌宣傳,、收費(fèi)和理賠工作,，建立起市、縣,、鄉(xiāng),、村四級人員網(wǎng)絡(luò)，并以“數(shù)”促“改”,，提供“一站式”服務(wù),，讓農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)“參保繳費(fèi)不出村、理賠申請不出鄉(xiāng)”,。

對于如何織緊織密農(nóng)村居民的風(fēng)險保障網(wǎng),、實(shí)現(xiàn)政保合作項(xiàng)目保險的全方位覆蓋、幫助更多困難農(nóng)戶撐起防范意外風(fēng)險的“保護(hù)傘”,，孫建軍表示,，中國人壽壽險麗水市分公司整合產(chǎn)品、人才,、技術(shù)和服務(wù)等資源優(yōu)勢,，采取了優(yōu)化體制機(jī)制等舉措,。

此外，記者也了解到,，在政府推動險種落地層面,，如今的低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險，是由麗水市政府進(jìn)行統(tǒng)籌,，將三款保險進(jìn)行了合并,。麗水市政府此前制定出臺了《麗水市低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險實(shí)施方案》，整合低收入農(nóng)戶補(bǔ)充醫(yī)療保險,、健康扶貧保險,、農(nóng)村小額保險，并通過部門協(xié)同,、資源整合,，破解原有扶貧類保險分散疊加、多頭管理,、重復(fù)投入等問題,。

與此同時，在政保合作層面,，不只推出低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險,，為破解農(nóng)戶因病致貧、因病返貧的難題,，中國人壽壽險麗水分公司還推出了農(nóng)村小額保險,、生育關(guān)懷系列保險等一系列政保合作項(xiàng)目，旨在織密惠民利民保障網(wǎng),。其中,，農(nóng)村小額保險項(xiàng)目自2013年推廣至今，為超290萬人次提供風(fēng)險保障,，累計保障額度逾10084億元,。在生育保險方面，中國人壽壽險麗水市分公司從2009年起累計承保超?370萬人次,，提供保障額度逾1770億元,。

從局部試點(diǎn)到如今的“遍地開花”，雖然中國人壽壽險麗水市分公司與麗水市政府的政保合作項(xiàng)目已呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭,，然而,，潛藏在其背后的問題也不容忽視?！翱h域發(fā)展不平衡,、參保人數(shù)逐年下降成為我們當(dāng)前亟須破解的難題，要打破這一堵點(diǎn),，需要我們主動作為,?！睂O建軍直言。孫建軍表示,，下一步,，將協(xié)同開展更加廣泛的宣傳工作，繼續(xù)提升農(nóng)戶對政保合作項(xiàng)目保險重要性的認(rèn)知力度,。

“下一步,，我們將從優(yōu)化政策體系、強(qiáng)化政策宣傳,、配優(yōu)干部隊(duì)伍等幾個方面下功夫,，進(jìn)一步完善低收入農(nóng)戶統(tǒng)籌健康保險工作的體制機(jī)制，努力提升低收入農(nóng)戶群體的幸福感和獲得感,?！丙愃修r(nóng)業(yè)農(nóng)村局相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示。

北京商報記者??陳婷婷?胡永新