2022年4月,，某縣爆發(fā)一起涉銀行案件,，因涉案金額特別巨大,，受損人員多且涉及范圍廣，在全國(guó)造成極其惡劣影響,，嚴(yán)重危害了金融領(lǐng)域的健康發(fā)展。在上級(jí)檢察機(jī)關(guān)的指導(dǎo)指揮下,，當(dāng)?shù)貦z察機(jī)關(guān)發(fā)揮檢察職能,，認(rèn)真鉆研審查這起系列案件。但在審查過(guò)程中,，也給檢察機(jī)關(guān)敲響了警鐘：類似這樣的中小銀行還存在多少金融風(fēng)險(xiǎn),？作為檢察機(jī)關(guān)應(yīng)該如何利用自身職能防范風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn),？如何快速有效地打擊違法犯罪,？連日來(lái)，筆者對(duì)此開(kāi)展專題調(diào)研，并提出一些淺知拙見(jiàn),。

　　一,、中小銀行存在的金融風(fēng)險(xiǎn)及突出的違法犯罪

　　筆者利用大數(shù)據(jù)挖掘和分析某縣檢察機(jī)關(guān)近10年來(lái)辦理的所有金融領(lǐng)域的刑事案件，按照涉及的銀行,、罪名,、涉案金額等進(jìn)行統(tǒng)計(jì)學(xué)分析；對(duì)某縣中小銀行進(jìn)行走訪座談,；對(duì)中小銀行涉及的儲(chǔ)戶,、貸戶抽樣電話訪談。通過(guò)走訪座談,、電話訪談等,，發(fā)現(xiàn)目前某縣中小銀行緊緊圍繞吸儲(chǔ)放貸業(yè)務(wù)來(lái)為全縣中小企業(yè)生產(chǎn)及個(gè)體工商戶等提供金融服務(wù)需求，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,。然而,，中小銀行自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展也面臨很多風(fēng)險(xiǎn)。

　?。ㄒ唬﹥?nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn),。通過(guò)對(duì)系統(tǒng)大數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，近10年來(lái),，某縣人民檢察院辦理多起涉及中小銀行金融類犯罪案件,，涉及罪名有騙取貸款罪、貸款詐騙罪,、集資詐騙罪,、違法發(fā)放貸款罪、非國(guó)家工作人員受賄罪,、侵犯公民個(gè)人信息罪,、買(mǎi)賣(mài)國(guó)家機(jī)關(guān)工作證件罪、洗錢(qián)罪等多個(gè)罪名,，其中騙取貸款罪,、違法發(fā)放貸款罪占比較高，屬于高發(fā)類案件,，且造成的損失巨大,。除此之外，像侵犯公民個(gè)人信息罪,、買(mǎi)賣(mài)國(guó)家機(jī)關(guān)工作證件罪,、洗錢(qián)罪屬于衍生犯罪，嚴(yán)重侵犯了其他社會(huì)秩序,。對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō),，雖然也存在嚴(yán)格的內(nèi)部管理規(guī)定,，但對(duì)于行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)等銀行高管,，外部缺少監(jiān)管,，內(nèi)部缺少制約，可以說(shuō)行長(zhǎng),、副行長(zhǎng)等在銀行內(nèi)部具有絕對(duì)的話語(yǔ)權(quán),。從近年來(lái)涉及某些銀行的系列案件、銀行清收行動(dòng)等工作中,，不難發(fā)現(xiàn)很容易出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié),、騙取銀行貸款甚至詐騙銀行資金等違法犯罪。

　?。ǘ┵J款回收風(fēng)險(xiǎn),。借款企業(yè)及個(gè)人沒(méi)有進(jìn)行抵押或抵押物少，違約成本低,，還款意愿低,，盡管具備還貸的能力和明確還貸的責(zé)任，也存在故意拖欠,；借款企業(yè)及個(gè)人缺少穩(wěn)定收入,，不具備償還貸款的能力，改變貸款用途,，投資高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目,，經(jīng)營(yíng)虧損，難以償還貸款,，形成違約,；基于農(nóng)村的信貸業(yè)務(wù)，特別是小額信貸的開(kāi)展,，很難準(zhǔn)確地判斷其信用水平,。尤其針對(duì)服務(wù)于“三農(nóng)”的一些貸款,，甚至無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估借款者的償還能力和信用水平,，因此造成難以實(shí)時(shí)回收貸款。

　?。ㄈ﹥?nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn),。無(wú)論是大型商業(yè)銀行，還是中小銀行,，在信貸方面都有明確的內(nèi)部管理和操作等相關(guān)規(guī)定,，尤其是信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制中都存在貸前檢查、貸中審核,、貸后檢查等一些關(guān)鍵方面的具體規(guī)定,。然而,，在具體操作中，面臨工作者不熟悉業(yè)務(wù)流程或缺少審查機(jī)制的現(xiàn)象,，造成管理不力的內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn),。一是一些中小銀行在小額貸款發(fā)放時(shí)不重視貸前審核、不根據(jù)需要綜合性地調(diào)查客戶,、填制的客戶信息缺失,、不仔細(xì)調(diào)查資信情況、未曾認(rèn)真審核客戶的貸款目的,，以及交叉檢驗(yàn)工作實(shí)施不力等,，這為不良貸款者騙貸提供了良好的機(jī)會(huì)。此外,，一部分信貸工作者在工作過(guò)程中不根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范進(jìn)行,，導(dǎo)致借款手續(xù)的信息填制錯(cuò)誤或缺失。二是信貸審查工作者要么缺少豐富的知識(shí)儲(chǔ)備和寬闊的視野,，不熟悉客戶所在的行業(yè),，難以結(jié)合具備的知識(shí)判斷信貸會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)性和資料申請(qǐng)的真假，要么是無(wú)視一部分存在疑問(wèn)的材料或顯著的漏洞,，更加難以有效地核實(shí)與深入判斷,。三是一部分審核工作者在貸款發(fā)放之后疏于檢查或不根據(jù)要求跟蹤檢查。更有甚者,，一部分審核工作者為了牟取私利而放縱信貸工作者降低貸款指標(biāo),，進(jìn)而導(dǎo)致不良貸款的形成。盡管一部分審核工作者進(jìn)行了后續(xù)跟蹤調(diào)查,，可是因?yàn)槿鄙賹?shí)際經(jīng)驗(yàn),，僅僅重視借款者的表面經(jīng)營(yíng)情況，所以未把握其真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況,。此外,，在需要催收逾期貸款的情況下，因?yàn)樾刨J工作者缺少有針對(duì)性和目的性的規(guī)劃,，所以難以實(shí)現(xiàn)理想的催收貸款效果,。

　　二、強(qiáng)化檢察職能,，防范風(fēng)險(xiǎn),、打擊犯罪

　　檢察機(jī)關(guān)作為我國(guó)刑事司法體系中的一個(gè)重要部門(mén)，承擔(dān)著金融犯罪防范與打擊的重要職責(zé),，在中小銀行金融領(lǐng)域內(nèi),，作為政府職能部門(mén)，檢察機(jī)關(guān)一定要充分發(fā)揮檢察職能,，做好以下方面的工作,，以防范本區(qū)域內(nèi)中小銀行金融風(fēng)險(xiǎn),，打擊違法犯罪行為：

　　（一）加強(qiáng)日常監(jiān)督,。要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)中小銀行的監(jiān)管力度,，對(duì)中小銀行高管及核心工作人員開(kāi)展經(jīng)常性法律知識(shí)宣傳，增強(qiáng)其法律,、法規(guī)及金融行業(yè)從業(yè)規(guī)定的意識(shí),，對(duì)其業(yè)務(wù)和內(nèi)部管理進(jìn)行全面審查和評(píng)估，確保各項(xiàng)運(yùn)作符合法律法規(guī),，減少違規(guī)行為的發(fā)生,。

　　（二）加強(qiáng)溝通交流,。和銀監(jiān),、人行等金融監(jiān)管部門(mén)建立良好的溝通機(jī)制，對(duì)銀行日常經(jīng)營(yíng)狀況定期開(kāi)展溝通交流,，盡早發(fā)現(xiàn)中小銀行內(nèi)存在的違規(guī),、違法等金融風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)開(kāi)展初步核查,，將風(fēng)險(xiǎn)苗頭盡快化解,，將違法犯罪行為打壓在預(yù)謀階段。

　?。ㄈ┘訌?qiáng)信息共享,。建立中小銀行金融犯罪信息共享機(jī)制，通過(guò)建立中小銀行之間的信息共享平臺(tái),，及時(shí)通報(bào)金融犯罪案例和預(yù)警信息,，提高中小銀行的警覺(jué)性和防范能力。同時(shí),，積極與警方,、金融監(jiān)管部門(mén)等合作，通過(guò)信息共享互通,，加強(qiáng)對(duì)中小銀行金融犯罪的聯(lián)防聯(lián)控,。

　　近年來(lái)，我們的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇到了重大挑戰(zhàn),，在疫情沖擊下,，各行各業(yè)都面臨重重困難,，金融領(lǐng)域的違法犯罪高發(fā),。由于中小銀行外部監(jiān)管較松、內(nèi)部缺少相應(yīng)監(jiān)督制約,，致使違法發(fā)放貸款,、騙取貸款等金融類犯罪高發(fā),，司法機(jī)關(guān)要加強(qiáng)中小銀行金融領(lǐng)域犯罪的打擊與處理工作，加大對(duì)金融犯罪的追查力度,，加強(qiáng)對(duì)犯罪嫌疑人的懲處和打擊力度,，強(qiáng)化對(duì)涉案資產(chǎn)的凍結(jié)和追繳工作，進(jìn)一步加強(qiáng)法律法規(guī)的研究和完善工作,，既要做好中小銀行金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解,，更要做好打擊中小銀行金融類犯罪具體工作，確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展,。

　?。ㄗ髡呦佃铣强h人民檢察院黨組書(shū)記、檢察長(zhǎng)）