2022年1月1日起，《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》正式實(shí)施,。網(wǎng)貸新規(guī)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款的出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨地域經(jīng)營進(jìn)行了限制,，還對(duì)集中度風(fēng)險(xiǎn)管理、限額管理的量化標(biāo)準(zhǔn)提出了要求,，要求各機(jī)構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢,。

網(wǎng)貸新規(guī)指出，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的,，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn),、業(yè)務(wù)主要在線上開展,，符合銀保監(jiān)會(huì)其他規(guī)定條件的除外。對(duì)此,，有專家認(rèn)為,，網(wǎng)貸新規(guī)對(duì)商業(yè)銀行的影響是直接的，對(duì)商業(yè)銀行的集中度,、跨區(qū)經(jīng)營,、核心風(fēng)控能力等方面提出了要求；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的影響是間接的,，能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)以小規(guī)模出資放大杠桿的業(yè)務(wù)操作行為進(jìn)行約束,。然而，依筆者之見,，網(wǎng)貸新規(guī)除叫停商業(yè)銀行異地網(wǎng)貸業(yè)務(wù)外,，更須對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營行為進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管和規(guī)范。因?yàn)榫W(wǎng)貸平臺(tái)才是金融監(jiān)管的薄弱環(huán)節(jié),。

網(wǎng)絡(luò)上動(dòng)動(dòng)手指,，驗(yàn)證一下身份，就能輕松借到錢……相對(duì)傳統(tǒng)借貸,，網(wǎng)絡(luò)借貸因?qū)徍酥芷诙?、放款流程簡單而受到借款者青睞。然而，網(wǎng)貸良莠不齊,，存在很大的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn),。一些網(wǎng)貸平臺(tái)，雁過拔毛,、巧立名目,，讓借款人防不勝防。特別是隨著監(jiān)管趨嚴(yán),，如今各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)套路越來越隱蔽,，除了會(huì)員費(fèi)、違約保險(xiǎn),、旅游券,，有的以管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi),、服務(wù)費(fèi)等各種名義扣除借款人的費(fèi)用,。無需抵押擔(dān)保、“萬元日息2元起”,，成為不少網(wǎng)貸廣告的主打賣點(diǎn),，但實(shí)際年化利率一般在10%以上。

在消費(fèi)觀念與國際接軌的呼聲中,，在各類消費(fèi)資訊的鼓動(dòng)下,，部分國人爭先恐后地拋棄“以儉為德”的古訓(xùn)，大踏步走進(jìn)“舉債消費(fèi)”的行列,，而一些年輕人紛紛加入了舉債消費(fèi)的行列,。不可否認(rèn)，舉債消費(fèi)對(duì)于當(dāng)代中國來說,，其價(jià)值依舊存在,，不能因噎廢食。然而,，舉債消費(fèi)只適應(yīng)特定人群和特定時(shí)段,，目前還不可能成為一種趨勢。特別是,，對(duì)于在校大學(xué)生和剛參加工作的年輕人來說,，舉債消費(fèi)是一種高風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)方式?？梢?，年輕消費(fèi)者應(yīng)慎重選擇網(wǎng)貸產(chǎn)品，以免落入過度營銷,、誘導(dǎo)過度負(fù)債的陷阱,。

眾所周知,，網(wǎng)貸是新生事物，其經(jīng)營行為,，遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上商業(yè)銀行規(guī)范,。由于缺乏有效的監(jiān)管，甚至監(jiān)管根本就沒有“上線”,，導(dǎo)致有的網(wǎng)貸平臺(tái)目無相關(guān)法律規(guī)定,，自定霸王條款，自設(shè)收費(fèi)規(guī)則,，在網(wǎng)上布設(shè)過度營銷,、誘導(dǎo)過度負(fù)債的陷阱，誘使一些年輕人“奮不顧身”地往下跳,。一旦陷入網(wǎng)貸陷阱，無力償還,，一些網(wǎng)貸公司,，便采取暴力催債手段，嚴(yán)重危害了借款人的合法權(quán)益和人身安全,?？梢姡г谶^度消費(fèi)里的年輕人負(fù)債累累,，隱匿于經(jīng)濟(jì)發(fā)展上行階段的社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn),，也不斷積累，其危害性不容小視,。

因此,，規(guī)范銀行網(wǎng)貸，更須監(jiān)管網(wǎng)貸平臺(tái),。首先,，應(yīng)建立網(wǎng)上信貸資格準(zhǔn)入制度，明確放貸額度,、利息標(biāo)準(zhǔn)等重要事項(xiàng),；完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)進(jìn)行實(shí)質(zhì)監(jiān)控,；加大對(duì)不規(guī)范,、不合法網(wǎng)貸平臺(tái)的清理整頓力度，不斷凈化網(wǎng)貸市場,；嚴(yán)厲打擊雁過拔毛,、巧立名目、“砍頭息”等變相“高利貸”行為,，維護(hù)消費(fèi)者的基本權(quán)利,。特別是,，應(yīng)加強(qiáng)金融消費(fèi)者的教育力度，幫助其養(yǎng)成審慎的習(xí)慣,，引導(dǎo)年輕人端正消費(fèi)心理,，理性消費(fèi)，合理消費(fèi),，避免落入網(wǎng)貸陷阱,，影響家庭和睦與人身安全。