隨著我國人口老齡化加速,，老年人對長期護理保障的需求在大幅增長,。據(jù)國家衛(wèi)健委披露,，截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達2.7億人,，其中失能人數(shù)在4500萬左右。但目前針對老年人的長期護理保障明顯不足。

《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系規(guī)劃》提出,，穩(wěn)步建立長期護理保險制度。2023年3月,，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務試點的通知》,，轉(zhuǎn)換業(yè)務試點自2023年5月1日起開展，試點期限暫定為兩年,，經(jīng)營普通型人壽保險的人身險公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務試點,。

轉(zhuǎn)換業(yè)務是積極應對人口老齡化的重要舉措

加強失能老年人長期護理服務和保障，是實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要工作部署,。加快發(fā)展商業(yè)長期護理保險,，創(chuàng)新保險服務模式，豐富保險產(chǎn)品供給,，能夠滿足人民群眾日益增長的長期護理服務和保障需求,。

所謂轉(zhuǎn)換業(yè)務，是指人身險公司根據(jù)投保人自愿提出的申請,，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責任,，通過科學合理的責任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護理給付責任，支持被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態(tài)時提前獲得保險金給付,。

在現(xiàn)階段人民群眾長期護理保障需求增長,，商業(yè)長期護理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務，能夠在短時間內(nèi)有效提升長期護理保險供給能力,，緩解失能人群護理費用壓力,，同時也創(chuàng)新了保險服務的內(nèi)容和形式，有利于增強人民群眾對長期護理的理解和認識,，為進一步發(fā)展長期護理保險積累經(jīng)驗,。

事實上，推進人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務不僅是保險業(yè)助力積極應對人口老齡化的重要舉措,，也有助于推動健康險行業(yè)發(fā)展,。

推進轉(zhuǎn)換業(yè)務逐漸落地

自轉(zhuǎn)換業(yè)務試點啟動以來，已有包括中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽壽險公司”）在內(nèi)的多家險企,，在公司官網(wǎng)“公開信息披露”專欄“專項信息”下開設“人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換”子模塊,，標志著轉(zhuǎn)換業(yè)務逐漸落地。

近年來,，保險業(yè)積極創(chuàng)新作為,，在提高老年人護理服務水平方面，參與長期護理保險的經(jīng)辦工作,，在失能老人評估,、照護服務管理、基金結(jié)算支付等方面發(fā)揮了重要作用,。在提高老年人護理服務支付能力方面,，人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務，可以很好地緩解失能人群護理費用壓力,。

目前,，中國人壽壽險公司已全面啟動“壽險轉(zhuǎn)長護”試點工作。該公司首批納入保單貼現(xiàn)轉(zhuǎn)換業(yè)務試點的適用人壽保險產(chǎn)品為“祥瑞終身保險”“祥瑞還本終身保險”和“國壽福終身壽險（2021版）”,。三款產(chǎn)品的條款,、所適用的責任轉(zhuǎn)換方法、護理貼現(xiàn)金額計算方法,、護理貼現(xiàn)金額表等信息可通過該公司官方網(wǎng)站“人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換”欄目查詢,。

讓更多人群享有護理保障

實施轉(zhuǎn)換業(yè)務，需要滿足哪些條件,？

中國人壽壽險公司有如下約定：合同生效滿2個保單年度后的首個年生效對應日起,，被保險人于年滿十八周歲的年生效對應日起罹患21種特定疾病并因該特定疾病滿足該特定疾病所對應的護理狀態(tài)要求，或者因意外傷害達到《人身保險傷殘評定標準及代碼》（JR/T 0083—2013）第1至3級傷殘,，或者長期護理失能等級達到《長期護理失能等級評估標準（試行）》的3級（重度失能I級）,、4級（重度失能Ⅱ級）或5級（重度失能Ⅲ級）。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,，在產(chǎn)品范圍方面,，人身保險公司使用保單貼現(xiàn)法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務時,，應選取申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務時未附加其他人身保險產(chǎn)品的個人普通型定期壽險和終身壽險保單，且保單合同生效時間超過2年,；在人群范圍方面,，使用保單貼現(xiàn)法進行保險責任轉(zhuǎn)換時，被保險人年齡應滿18周歲,；在判定條件方面,，被保險人進入約定護理狀態(tài)的判定條件是其罹患10種特定疾病,，或者因意外傷害達到《人身保險傷殘評定標準及代碼》（JR/T 0083-2013）第1至3級傷殘,。

中國人壽壽險公司介紹，該公司在10種特定疾病的基礎上擴展至21種特定疾病,，并將被保險人進入約定護理狀態(tài)判定條件擴展至長期護理失能等級達到《長期護理失能等級評估標準（試行）》的3至5級,，更好地為客戶提供保障。

此外,，保單貼現(xiàn)護理轉(zhuǎn)換業(yè)務申請變更的猶豫期為15天,，投保人可在猶豫期內(nèi)撤銷合同變更申請。在人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務試點期間,，使用“祥瑞終身保險”“祥瑞還本終身保險”和“國壽福終身壽險（2021版）”三款進行保單貼現(xiàn)法責任轉(zhuǎn)換,，中國人壽壽險公司暫不收取轉(zhuǎn)換費用，客戶不需要額外繳費,。

對于失能人群而言,，由于投保年齡限制和核保條件要求，很難或不能投保商業(yè)健康保險,，包括長期護理保險,。而通過保單貼現(xiàn)法下的人壽保險和長期護理保險責任轉(zhuǎn)換，可以將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故等責任轉(zhuǎn)換為護理給付責任,，支持被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態(tài)時提前獲得保險金給付,，有效滿足被保險人的護理保障需求。