以房養(yǎng)老,、預付消費,、投資返利……近年來,，不法分子利用部分老年人金融消費需求較大的特點進行詐騙，嚴重損害老年消費者合法權(quán)益,。

　　隨著生活水平的不斷提高，不少老人手里有著數(shù)額不菲的存款,。于是,，一些騙子就盯上了這些老人。老人防范意識差,，騙子就假借“以房養(yǎng)老”政策,、“預付消費”和以“投資返利”為名，對老人實施欺騙,。河南京港律師事務所律師李東升列舉了多個老人投資理財?shù)南葳?，提醒廣大老年人一定要注意防范騙局。

　　以房養(yǎng)老

　　是老有所養(yǎng) 還是錢房兩空

　　李東升說,，隨著我國人口老齡化日趨嚴重,，亟須創(chuàng)新養(yǎng)老方式,，“以房養(yǎng)老”應運而生,。但隨著“以房養(yǎng)老”被我國引入并進入發(fā)展初期，不法分子也瞅準了機會,，利用老年人普遍存在的“養(yǎng)老恐慌”心理和金融風險防范意識薄弱的問題,，一次次將“以房養(yǎng)老”演變成詐騙套路，讓“以房養(yǎng)老”成為了非法集資的重災區(qū),。

　　【案例】

　　“讓老人沉睡多年的不動產(chǎn)動起來”,，這是“穩(wěn)貸寶”的宣傳語，但魏女士怎么也沒想到,，本想以房養(yǎng)老,，最終卻面臨錢房兩空。

　　魏女士以兩套房產(chǎn)作為抵押,，購買了某公司的“穩(wěn)貸寶”理財產(chǎn)品,，這款理財產(chǎn)品被包裝成“固定資產(chǎn)盤活理財方案”，以“以房養(yǎng)老”為噱頭大肆宣傳,，對外聲稱只要投資就可以成為“合伙人”,，收益8%起，投得越多,，收益越高,，不僅盤活了固定資產(chǎn)，還有高收益為養(yǎng)老作保障,。該公司業(yè)務人員帶著魏女士去公證處簽署合同,，一大摞合同還沒來得及看魏女士就簽了。辦完手續(xù)后的大概半年時間里，魏女士每月都能按時收到這家公司返給她的利息,，收益率很不錯,。半年到期后魏女士選擇了續(xù)簽，時間仍為半年,，月息也近6萬元,。然而，再次續(xù)簽后,，魏女士坐享收益的日子僅過了一個月,。再后來，這家公司爆雷了,，不僅收益沒有了,，魏女士還莫名發(fā)現(xiàn)自己的房子被抵押出去了，并且被催收貸款,。

　　經(jīng)查,，魏女士在公證處簽署的多份協(xié)議，以及辦理的房產(chǎn)抵押手續(xù),，都是這家公司設(shè)下的連環(huán)騙局,。

　　【如何識別】

　　借“以房養(yǎng)老”的政策名頭誘導老年人抵押房產(chǎn)，并許以高額回報,，其作案形式有三大特點：

　　1.假借國家“以房養(yǎng)老”政策名義,，詐騙手段具有誘惑性。2.詐騙過程復雜,，呈現(xiàn)出分工化,、鏈條化的特點。3.以公證的方式規(guī)避法律,，以合法形式掩蓋非法目的,。

　　【防范】

　　李東升說，日常投資理財謹記“高回報伴隨高風險”,。尤其是新型理財,，一旦被不法分子利用，往往設(shè)計的產(chǎn)品和騙局都很復雜,，讓人防不勝防,，所以投資者更要高度警惕，多與家人或者專業(yè)人士咨詢商量后再決定,。面對大額投資,，切不可一意孤行進了圈套。 預付消費

　　被掩蓋的非法集資陷阱

　　理發(fā)卡,、健身卡,、就餐卡……如今消費者的錢包里總能找出幾張預付卡，但是近幾年預付消費引發(fā)的糾紛卻頻頻爆出，商鋪關(guān)?；蚺苈?、使用期限受限、服務不滿意卻無法退款,、暫停營業(yè)卻無法退款等情況較為集中,，預付卡變成了消費投訴的重災區(qū)。

　　【案例1】

　　賀女士在一家蔬菜配送店辦了一張500元的卡,，之后,，業(yè)務員告訴賀女士，該公司推出充1000元返1000元的優(yōu)惠活動,。充值1000元,，公司還會返還1000元，賀女士考慮后購買了1000元的卡,。沒過多久,，賀女士登錄該公司網(wǎng)站下單，發(fā)現(xiàn)顯示“系統(tǒng)正在維護,，無法正常買菜”,。她多次撥打售后電話，工作人員回應系統(tǒng)要升級,，暫停營業(yè),。然而兩個月過后，不僅網(wǎng)站關(guān)閉,，售后電話也無人接聽。

　　【案例2】

　　“天冷了,，本來想帶全家人去泡溫泉,，結(jié)果到了地方發(fā)現(xiàn)大門被藍色鐵皮給圍起來了?！壁w女士怎么也想不到,，自己光顧了好幾年的洗浴中心在春節(jié)前已經(jīng)“人去樓空”。

　　遭遇類似經(jīng)歷的何女士則損失了上萬元,。何女士在家附近的一家健身會所辦理了一張健身年卡,，并在店員推薦下購買了私教課程，總計花費一萬余元,，而在這家健身房關(guān)門之際,，其購買的大部分課程均未消費。據(jù)何女士了解,，她的私教王某帶的50多個學員都遇到相同的情況,，大部分學員購買的私教課程都在萬元以上。

　　【如何識別】

　　所謂預付式消費，是指消費者預先向預付卡的發(fā)行者支付一定的資金,，獲得消費憑證,，按次或按期獲得商品或服務的消費方式，消費者從中享受一定的優(yōu)惠,。而預付消費掩蓋下的非法集資運作模式,，實際上是變相承諾高額回報，違背消費服務的價值規(guī)律,，資金運轉(zhuǎn)難以長期維系,，一旦資金鏈斷裂，參與者將面臨嚴重損失,。

　　【防范】

　　李東升說,，消費者發(fā)現(xiàn)經(jīng)營者的經(jīng)營行為有異常時，要及時向消協(xié),、工商,、市場監(jiān)管等部門反映情況，避免“辦卡容易退卡難”的現(xiàn)象發(fā)生,。

　　對經(jīng)營者未盡告知義務又無法履行合同承諾的侵權(quán)行為,，消費者可向所在地行政職能部門提出申訴或向人民法院提起訴訟，以維護自身的合法權(quán)益,。一旦發(fā)現(xiàn)存在非法集資傾向時,，消費者應及時向當?shù)亍疤幏恰辈块T舉報或向公安機關(guān)報案。

　　投資返利

　　傳銷類非法集資行為

　　不法分子編造“天上掉餡餅”“一夜成富翁”的神話,，許諾投資者高額回報,。為了騙取更多的人參與集資，非法集資人在集資初期往往按時足額兌現(xiàn)承諾本息,，待集資達到一定規(guī)模后,，便秘密轉(zhuǎn)移資金或攜款潛逃，使集資參與人遭受經(jīng)濟損失,。

　　【案例】

　　某投資有限公司以投資返利為名,，在全國范圍內(nèi)吸納投資人在其經(jīng)營的某網(wǎng)上商城App平臺上投資，每股5000元人民幣,，個人可以投資多股,。該公司向投資人承諾高額返利，還可獲得數(shù)倍于投資額的積分,，用于在網(wǎng)上商城兌換商品,。此外，投資者每拉一個新人入會,，還可獲得現(xiàn)金獎勵,。通過高額返利宣傳和有償發(fā)展下線的方式,，該公司成立兩年多便在全國范圍內(nèi)吸納40萬人投資，涉及投資額200多億元,。后來,，該平臺以“增資擴股”為由突然停止對已入會投資者的返現(xiàn)。承諾的返現(xiàn)期限一拖再拖,，導致80余名投資人集體上門追討,。

　　【如何識別】

　　李東升說，該公司的商業(yè)模式符合傳銷的基本特征,，即吸收投資,、層層返利、發(fā)展下線,，其本質(zhì)就是采取龐氏騙局的方式,，利用新投資人的錢向老投資者支付利息和短期回報，以制造賺錢的假象進而騙取更多的投資,，并且存在非法集資的可能,。

　　此類案件通常具有下列特征：

　　1.低風險、高回報的反投資規(guī)律,。風險與回報成正比是投資的必然規(guī)律,，但總有部分消費者雖然明白這個規(guī)律，仍然希望能有“奇跡”出現(xiàn),，盡可能獲得更高的收益,。很多不法分子就是利用了消費者貪圖高收益的心理，向不明真相的消費者虛假承諾遠遠高于市場平均回報率的高收益,、高回報,，并且盡可能弱化風險，甚至承諾“零風險”,，此類銷售方式迎合了廣大消費者趨利避害的投資心理,，但對于投資者來講就是騙局的開始。

　　2.拆東墻,、補西墻的資金回補方式。此類案件并沒有真實可靠的投資途徑,，也就意味著沒有合法的營利途徑,，無法兌現(xiàn)向投資者承諾的高收益和高回報。但不法分子往往通過擴大客戶的范圍,，拓寬吸收資金的規(guī)模,，以獲得資金騰挪回補的足夠空間。通過不斷吸收新投資者帶來的資金流,，填補前期向投資者承諾的收益和回報,，同時不斷吸引更多新的投資者,，把蛋糕越做越大，資金鏈斷裂的風險也逐漸降低,，騙局可持續(xù)時間也就越長,，不法分子獲得的非法利益也就越多。

　　3.發(fā)展下線建立金字塔式投資者結(jié)構(gòu),。不法分子通過有償發(fā)展下線的方式吸引更多投資者參與,，層層發(fā)展，形成了金字塔式的投資者結(jié)構(gòu),。眾多投資者在嘗到利益甜頭之后,，通過利誘、勸說等手段將自己的親朋好友拉入騙局之中,，致使投資者越來越多,，騙局越來越大。

　　【防范】

　　諸如“投資返利”的傳銷類非法集資還有很多,，表現(xiàn)形式還有投資高收益理財產(chǎn)品,、游戲理財、消費返利,、實體投資分紅等多種形式,。老年人應時刻牢記“高收益伴隨著高風險”的投資規(guī)律，切勿存在“天上掉餡餅”的僥幸心理,，以免被不法分子利用,。